Банкротство – это защита должника

Закона о банкротстве физических лиц призван помочь сознательным гражданам, которые ввиду жизненных обстоятельств не могут вовремя погасить долги. Эксперты, убеждены, что банкротство – это институт защиты интересов должника, а не окончательное разорение, образ, который сложился по литературе и кино.

Проект закона о банкротстве физических лиц все желающие могут увидеть на сайте Министерства экономического развития Российской Федерации.

В соответствии с проектом закона, если гражданин должен не менее 50 тысяч рублей и в течение шести месяцев не можешь погасить долг, уже можно начинать процедуру банкротства. Она выглядит следующим образом. Должник подает документы в арбитражный суд, который начинает процесс. Нужно это для того, чтобы гражданин мог получить судебную защиту от кредиторов и попробовать с ними договориться. Его первый этап – работа арбитражного управляющего с должником: профессионал в сфере управления и реструктуризации долга оценивает возможности должника для погашения задолженности, разрабатывает план реструктуризации долга. Если программа погашения долга устраивает должника, кредиторы план реструктуризации принимают, а суд все это утверждает, дальше должник действует в соответствии с прописанной для него программой по гашению долга.

Возможен и иной вариант. Предположим, конкурсное управление приходит к выводу, что в ближайшее время долг погасить не удастся. В этом случае суд объявляет должника банкротом и дает ему срок – пять лет, в течение которого долги должны быть выплачены.

Помимо этого, по решению суда человек сможет получить отсрочку по уплате штрафов и процентов, а до трети долга ему могут и вовсе списать. Если же у должника нет никаких возможностей рассчитаться с кредитором, то он сразу объявляется банкротом. Все его ценное имущество распродается. При этом мебель, одежда и обувь, за исключением драгоценностей и предметов роскоши, а также бытовая техника общей стоимостью до 30 тысяч рублей не могут быть проданы с торгов. Запрещено также изымать транспортные средства должника-инвалида. Жилье остается у должника в том случае, если оно не заложено по ипотеке.

Еще должнику оставляют сумму до 25 тысяч рублей, по 3-6 прожиточных минимума на каждого иждивенца, а также ежемесячно сумму для их обеспечения, которая в новой редакции законопроекта эквивалентна прожиточному минимуму. В версии 2009 года предполагалось, что размер этой суммы в каждом случае будет определять суд, но в новом варианте предложен фиксированный размер – прожиточный минимум.

Причем если денег от продажи всего имущества не хватит для погашения долгов, гражданин выйдет из банкротства свободным от обязательств.

Институт банкротства гражданина есть во всех развитых странах, например, в Великобритании граждане, в отношении которых введена реабилитационная процедура, вправе брать кредиты, но не больше определенной суммы и обязательно указав на свое банкротство. В США лицо, признанное финансово несостоятельным, лишается возможности в дальнейшем брать кредиты. Более того, если будет доказано, что он сознательно набрал долгов больше своего дохода, то его могут посадить в тюрьму.

«Сегодня все понимают, что закон о банкротстве, а, точнее, о реабилитационных процедурах россиянам крайне необходим. Но пока государство все никак не решается на его принятие. И я объясню почему. Прежде всего, мы должны разъяснить нашим гражданам смысл термина «банкротство», объяснить, что ничего страшного в данной процедуре нет. Напротив, и тут я подчеркну особо – закон нужен всем добропорядочным должникам, не по своей воли попавшим в ситуацию, когда гасить долг невозможно, но в то же время понимающих, что для них это временный момент – нужно лишь найти новую работу или может быть «сбросить» какие-то собственные активы. Поэтому банкротство – это прежде всего «тайм-аут», время, необходимое для передышки, для того, чтобы прийти в себя, правильно осмыслить перспективы и принять грамотное решение», – считает член комитета Госдумы по собственности, депутат Государственной думы Алексей Плахотников.

«Если гражданин задолжал банку, потеряв работу, его документы передаются коллекторской организации, которая начинает «выбивать» долги – звонить на работу, звонить по ночам, встречать должника возле подъезда, просто угрожать ему... По новому закону человек от этого будет защищен. Пять лет – это процесс реабилитации. Эта процедура крайне мягкая, учитывающая все права должника-гражданина, направленная на то, чтобы человек гасил долг, а не тонул в задолженностях – бешеных процентах на проценты, непонятных тарифах за обслуживание долга, за ведение задолженности и так далее», – отмечает депутат.

В процедуре банкротства для должника есть как минимум один существенный недостаток – навсегда испорченная кредитная история.

Арбитражный управляющий саморегулируемой организация арбитражных управляющих «Меркурий» Дмитрий Пушкарев считает, что «схема предложенная законопроектом, достаточно практична, и баланс между интересами должника и кредитора будет найден». «При этом мало кто будет пользоваться процедурой реструктуризации долга, так как те, кто пожелал решить вопрос мирно, уже нашли компромисс в досудебном порядке, – отмечает Дмитрий Пушкарев. – В основном, должники будут переходить сразу в процедуру конкурсного производства и продавать имущество с целью погашения долгов кредиторам».

По мнению аналитиков, банки, скорее всего, не будут спешить с инициированием банкротств в отношении граждан, поскольку в этом случае есть риск, что на них возложат расходы по проведению процедур банкротства. Финансисты также не согласны с пятилетним сроком между двумя банкротствами – его необходимо увеличить. Иначе наиболее беспринципные заемщики поставят оформление кредитов и проведение банкротств на поток. Смущает экспертов и минимальная сумма для запуска процедуры реструктуризации долга в 50 тысяч рублей.

«Четверть должников не хотят выплачивать просроченный кредит и не идут на компромиссы, – отмечает заместитель директора Тюменского филиала Банка Москвы Андрей Николаев. – Этот закон для них – хорошая лазейка, и мы ожидаем массового мошенничества после его принятия...» «Данный законопроект позволит банкам цивилизованно решать проблемы с должниками, – продолжает Андрей Николаев. – Банки сократят расходы на взыскание долгов и улучшат свои балансы, списав проблемную задолженность. Однако есть и замечание по данному законопроекту – сумма задолженности, с которой «начинаются» банкротства, не совсем корректная. Ее необходимо увеличить до 150-200 тысяч рублей, иначе мы будем наблюдать массовый уход от гашения небольших долгов перед банками, и это будет ощутимым минусом для кредитных учреждений».

Но в любом случае многие специалисты уверены: институт личного банкротства необходим и должен заработать хотя бы в каком-то виде. Из-за отсутствия закона отношения кредитных организаций с гражданами-должниками выстраиваются вне правового поля.

В связи с отсутствием законодательного регулирования деятельности коллекторов в России, нередки случаи, когда профессиональные коллекторы в попытках взыскать с граждан долг переходят всяческие нравственные границы: приходят по ночам, звонят с явными угрозами и так далее. Хотя, к слову, в США, на родине коллекторских агентств, действует нормативный акт, запрещающий коллекторам разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать и оскорблять его. Американские коллекторы не имеют права беспокоить должников с 9 часов вечера до 8 часов утра.

По мнению юристов, законопроект о банкротстве физических лиц в России будет принят не ранее, чем через год, а вступление его в силу отсрочат еще на год.