Знал бы, что трубу прорвет – застраховался

Соседей с нижнего этажа хоть раз в жизни заливал, наверное, каждый. Причины могут быть разные: от банальной забывчивости и шалостей детей до изношенности коммуникаций. Но факт остается фактом. Совсем недавно мы затопили соседей – уже в третий раз за последние два года. И каждый раз приходилось самостоятельно ликвидировать следы бытового ЧП. Благо, ремонт был косметическим и не требовал значительных затрат. Но, как я узнала, скоро в квартиру престарелой бабушки-соседки вселится молодая и довольно обеспеченная семья. А учитывая, что коммуникации в нашем многоквартирном доме давно износились, риск, что придется раскошелиться на замену испорченной техники и дорогой ремонт, существенно увеличивается.

Страхование гражданской ответственности перед соседями чаще всего рассматривается в комплексе со страхованием квартиры, находящегося в ней имущества и ремонта. Это логично, так как пожар, взрыв и другие возможные несчастные случаи могут испортить имущество обеих сторон: и владельца квартиры, и его соседей. «Круговая» страховка позволит компенсировать затраты на возмещение ущерба и себе, и пострадавшим соседям.

Как отмечают эксперты страхового рынка, от 5% до 20% клиентов, заключающих договоры страхования имущества, включают в полис страхование общегражданской ответственности. «К сожалению, эти страховые продукты мало востребованы в секторе розничных потребителей. Отдельно страхование гражданской ответственности перед жильцами других квартир не пользуется спросом вовсе», – говорит директор одного из региональных филиалов ОСАО «Ингосстрах» Евгения Мечина. При этом вполне возможно выбрать объектом страхования только гражданскую ответственность. Однако, как отмечают в компании «АльфаСтрахование», выгоднее как по цене, так и набору страхового покрытия покупать комплексный полис. В этом случае полис стоит примерно на 10% дешевле.

Как правило, желание застраховать ответственность перед соседями возникает после того, как люди либо уже сталкивались с ситуациями, требовавшими компенсации ущерба, либо стали задумываться о возможных последствиях причинения вреда чужому имуществу.

В целом эксперты отмечают стабильный спрос на страхование гражданской ответственности перед соседями. Ежегодно спрос на данный вид страхования растет примерно на 15-18%. «При этом убыточность остается на низком уровне, поскольку очень редко споры о выплате доводятся до суда, решение которого является основанием для выплаты страхового возмещения», – говорит представитель страховой компании.

Стоимость полиса страхования гражданской ответственности зависит от многих факторов: набора рисков, размера страховой суммы, срока страхования, наличия или отсутствия обязательной франшизы и даже от того, из какого материала построен дом, на каком этаже квартира, есть ли газоснабжение, в каком состоянии инженерные системы. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально. К примеру, чем выше огнестойкость дома, чем меньше высокорисковых моментов – тем ниже тариф. Необходимо также определиться, будет ли страховка покрывать только ущерб имуществу соседей, или она также будет возмещать причиненный вред жизни и здоровью соседей.

Страховые компании, как правило, предлагают стандартный договор с основным набором рисков, который при желании может варьироваться и дополняться. В число основных рисков включены такие случаи, как пожар, протечка воды, взрыв, стихийное бедствие. Некоторые компании включают также противоправные действия третьих лиц. Страховой тариф будет уменьшаться и увеличиваться в зависимости от того, что будет входить список страховых случаев. Можно также застраховать свою ответственность во время проведения ремонтных работ. Одни страховщики заключают для этого дополнительное соглашение по отдельному тарифу, а другие просто увеличивают стоимость полиса.

Сумма страхового возмещения устанавливается индивидуально, исходя из объективной оценки размера возможного ущерба. Лимит ответственности страховой компании устанавливается по договоренности сторон: чем больше страховая сумма, тем дороже стоимость полиса. Страховые компании могут устанавливать и предельную страховую сумму. Максимальная сумма страхового возмещения варьируется от 50 тысяч рублей до 5 млн рублей. «Однако страховая сумма уменьшается с каждым новым страховым случаем на сумму выплаты. Например, если ответственность была застрахована на 1 млн. рублей, а сумма выплат по первому страховому случаю составила 300 тысяч рублей, то страховая сумма уменьшается до 700 тысяч рублей. При этом ограничения по количеству возможных страховых случаев нет», – комментирует представитель страховой компании.

При заключении договора страхования ответственности необходимо обращать внимание на наличие или отсутствие обязательной франшизы – то есть требования от клиентов самостоятельно возместить часть расходов. Некоторые компании не применяют обязательную франшизу, некоторые устанавливают ее на индивидуальных условиях или применяют в полной мере. К примеру, в «Ренессанс страхование» обязательная франшиза применяется со второго страхового случая, ее размер составляет 1% от страховой суммы. В любом случае, наличие франшизы снижает стоимость полиса, но при этом предполагает собственные траты владельца страховки. Стоит ли тут экономить – дело ваше. Кстати, снизить стоимость полиса можно за счет скидок за безубыточное непрерывное страхование.

Если все-таки страховой случай произошел, необходимо еще до устранения последствий уведомить страховую компанию. В среднем необходимо это сделать в течение трех дней. Кроме того, необходимо обратиться в соответствующие компетентные органы или организации, уполномоченные проводить расследования таких событий: Государственный пожарный надзор – при пожаре, Госгортехнадзор – при взрыве газа, в управляющую компанию или ТСЖ – при аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации. Документы, подтверждающие наступление страхового случая, выдаваемые в этих организациях необходимы для страховой компании.

Кроме того, страховая компания в случае доведения разбирательства с соседями до суда имеет право по договоренности сторон представлять страхователя в судебном процессе со всеми необходимыми процессуальными полномочиями, в том числе с правом признания иска, отмечают эксперты. К тому же, помимо выплаты возмещения имущественного или физического ущерба, страховая компания может произвести компенсацию расходов по ведению дел в судебных органах по произошедшим событиям. Однако, чаще всего наличие у виновной стороны полиса страхования гражданской ответственности избавляет пострадавших от желания и необходимости доводить дело до суда. Пострадавшим жителям гораздо важнее получить реальные деньги здесь и сейчас от страховой компании и устранить ущерб, нежели тратить месяцы на поиски правды в судах.

Страхование гражданской ответственности перед соседями в России не столь распространенное явление, пока оно рассматривается чаще всего в комплексе со страхованием имущества. Сегодня основными потребителями страхования гражданской ответственности перед соседями являются владельцы дорогостоящего имущества, стремящиеся минимизировать свои риски. Однако, как отмечают эксперты, интерес к этому виду страхования постоянно растет.