Пенсия на новый лад: первые выплаты не за горами

Уход на пенсию – важный жизненный этап, но подавляющее большинство наших соотечественников начинают всерьез задумываться об этом, когда до выхода на заслуженный отдых остаются считанные годы. Однако прошлогодняя переводная кампания наглядно продемонстрировала серьезные сдвиги в сознании россиян и их отношении к пенсионным накоплениям. Сегмент обязательного пенсионного страхования показал рекордные темпы роста – сознательный выбор в прошлом году сделали около 4,5 млн человек, в пенсионных фондах находится уже около 400 млрд рублей.

«Действительно, произошли качественные изменения в отношении россиян к инвестированию будущей пенсии, – отмечает пресс-секретарь НПФ «Норильский никель» Ирина Цытович. – Это доказывает ежегодная статистика. Сегодня уже более 15,5 миллионов россиян доверили право управлять накопительной частью пенсии негосударственным пенсионным фондам, и среди них все больше людей молодого возраста. Это важный показатель того, что люди стали интересоваться возможностями увеличения будущей пенсии, просчитывать выгоду и уже сегодня думать о своем будущем».

«Россияне стали подходить к своему будущему более осознанно и прагматично, интересуются своими правами и возможностями и, главное, перестают быть «молчунами», когда дело касается их финансового положения», – подтверждает представитель НПФ «Благосостояние» Алексей Годок.

Вместе с тем, замечает исполнительный директор НПФ «Образование» Алексей Филиппов, стремительное сокращение доли россиян, по умолчанию доверивших инвестирование своих пенсионных накоплений государственной управляющей компаниии – Внешэкономбанку, связано с активной деятельностью самих пенсионных фондов. «Пенсионная реформа подошла к следующему этапу своего развития: мало перестать быть «молчуном», важно выбрать фонд, который максимально удовлетворит потребности, предоставит полную и объективную информацию и о состоянии пенсионного счета, и о том, что происходит на пенсионном рынке», – говорит эксперт.

Конкуренция между пенсионными фондами с каждым годом обостряется, и ситауция обостряется в связи с действиями недобросовестных агентов, которые, воспринимая себя как вольных стрелков, не гнушаются перепродавать клиентские договоры сразу в несколько фондов. Впрочем, после ряда громких скандалов, связанных с незаконным переводом пенсионных накоплений и последовавших за ними санкциями в адрес отдельных фондов, НПФ стали уделять пристальное внимание проверке новых договоров.

«Крупные негосударственные пенсионные фонды дорожат репутацией и предпочитают честную конкуренцию в рамках действующего законодательного поля, – говорит Алексей Годок. – Но еще есть недобросовестные агенты, действия которых приносят вред как застрахованным лицам, так и самим НПФ. Сегодня профессиональным сообществом уже разработан комплекс системных мер, которые позволят усилить контроль за деятельностью агентов. Важно, чтобы эти меры были приняты регулирующими ведомствами и внедрены в виде единых нормативов».

Как отмечает Алексей Филиппов, представители некоторых НПФ в погоне за клиентами ничем не гнушаются и дают недостоверную информацию: «Мне самому много раз приходилось слышать от клиентов, что наш фонд якобы обанкротился, закрылся, что у нас отрицательная или нулевая доходность и прочие домыслы. Мой совет: проверяйте информацию, благо, есть специализированные сайты, на которых выложена полная информация о НПФ, действующих в России».

Особое внимание Алексей Филиппов рекомендует обращать на документы, которые могут предложить подписать при покупке сотового телефона или при оформлении кредита – нередко в стопке бумаг пристутствует и согласие на перевод пенсионных накоплений в тот или иной фонд. Информация о том, в каком пенсионном фонде находятся средства, равно как и о начисленной за год доходности, содержится в «письмах счастья», которые ежегодно рассылает Пенсионный фонд, в ближайшем подразделении ПФР в любое время можно написать заявление о переводе пенсионных накоплений.

«Ежегодный переток есть, при этом его размер пока растет год от года, – констатирует Алексей Филиппов. – Негативным моментом является то, что значительно вырос переток между НПФ – решение о смене фонда чаще делается человеком неосознанно, он просто уходит вслед за «своим» агентом-менеджером».

Как отмечают эксперты, в последнее время мелкие фонды один за другим добровольно отказываются от лицензии или же проходят через сделки по слиянию и поглощению. По мнению Ирины Цытович, в ближайшие годы процесс укрупнения фондов продолжится. «Сейчас наблюдается ужесточение требований к деятельности негосударственных пенсионных фондов: с 1 июля 2012 года размер имущества для обеспечения уставной деятельности фондов должен составлять не менее 100 миллионов рублей, – рассказывает она. – Так что в ближайшее время будет наблюдаться тенденция сокращения числа НПФ, что можно, скорее, считать позитивными изменениями».

«Данные меры принимаются, в первую очередь, в интересах клиентов НПФ, ведь размер имущества для уставной деятельности является одним из основных показателей надежности НПФ, поскольку именно за счет этих средств фонды покрывают риски, возникающие в процессе инвестиционной деятельности, и обеспечивают гарантию исполнения своих обязательств перед клиентами», – поясняет Алексей Филиппов.

При оценке надежности пенсионного фонда стоит обратить внимание на то, кто является учредителем, сколько лет фонд существует на рынке, какой размер пенсионных средств находится под управлением, какое количество участников пенсионных программ уже получают пенсии, рейтинги надежности и успешности, которые ежегодно присваиваются фондам экспертным сообществом.

«Единых критериев выбора НПФ нет, – говорит Алексей Филиппов. – Выскажу свою позицию: стоит отдать предпочтение региональным фондам, поскольку они более мобильны и доступны, фонд должен быть максимально прозрачен и открыт, сотрудничество с НПФ должны быть выгодным (я это трактую как превышение фактической доходности от размещения клиентских средств и над уровнем инфляции и над доходностью государственной управляющей компании) и, разумеется, фонд должен быть финансово устойчивым – соответствовать всем требованиям, предъявляемым регулирующими организациями, а также предоставлять доступ к информации о размещении пенсионных средств».

Однако, как замечает Алексей Годок, желание получать максимально высокую доходность от размещения пенсионных накоплений нередко перекрывает заботы об их сохранности. «Россияне уже привыкли к потребительским программам кредитования или депозитным банковским счетам и начинают проводить параллели, но это не совсем правильный путь, – говорит эксперт. – Об эффективности работы негосударственных пенсионных фондов нельзя судить по результатам одного года, поскольку НПФ инвестируют пенсионные средства в долгосрочной перспективе. Поэтому при выборе фонда надо смотреть на доходность, показанную как минимум за последние три года».

«Некоторые фонды скрывают доходность по неудачным годам, – говорит представитель НПФ «Промагрофонд» Денис Сименков. – В идеале доходность от инвестиционной деятельности не должна быть слишком высокой, гораздо предпочтительнее стабильность, отсутствие резких скачков и провалов, и перекрывать уровень инфляции на 1-2% в горизонте хотя бы последних пяти лет – это и будет самым верным доказательством грамотной инвестиционной политики фонда».

Наиболее важным фактором при выборе НПФ, по словам экспертов, должна оставаться все же гарантия сохранности накоплений, особенно в кризисные годы, когда ситуация на фондовом рынке не отличается стабильностью.

«Неопределенность на российском и мировых финансовых рынках, конечно, может оказать влияние на результаты доходности, – говорит Ирина Цытович. – В прошлом году российский рынок акций падал весь год с апреля, снизившись по отношению к началу года более чем на 20%, что и явилось основной причиной низких результатов по инвестированию накоплений. Важно отметить, что доходность пенсионных накоплений граждан определяется накопленным итогом за несколько лет инвестирования. Пенсионные деньги инвестируются на длинный срок, и впоследствии временные «просадки» сгладятся».

«Оценивая достигнутые в прошлом году результаты доходности, практически всех негосударственных пенсионных фондов, конечно, хотелось бы получить более высокие цифры, – признает Алексей Филиппов. – Однако объективно показатели более чем удовлетворительные, принимая во внимание финансово-экономический фон. Так, в прошлом году мы стали свидетелями «пошатывания» столпов мировой экономики и финансов, фондовый рынок потерял 20%. В этих условиях подойти к концу года хотя бы без потерь – уже неплохой результат». По его словам, результаты текущего инвестиционного года вряд ли окажутся заметно лучше. «К сожалению, еще в конце прошлого года нам было понятно, что 2012 год снова будет непростым для инвестиций, – говорит Алексей Филиппов. – В такой ситуации мы максимально увеличили долю инструментов с фиксированным доходом, отдавая предпочтение эмитентам с государственным участием».

С 1 июля 2012 года в России начнется выплата пенсионных накоплений – ожидается, что за получением средств уже в первый год обратятся до 4 млн пенсионеров. Однако в законе, который был разработан и принят в спешке, содержится множество неясных мест и отсылочных норм, что заметно осложнит организацию выплаты пенсионных накоплений. Выплаты пенсионерам, которые так и остались «молчунами», будет производить Пенсионный фонд, а тем, кто самостоятельно распорядился пенсионными накоплениями и передал средства в управление негосударственному пенсионному фонду – выбранный им НПФ.

По мнению экспертов, новый закон отвечает на важнейшие вопросы, однако для реализации предусмотренных им норм необходим целый ряд подзаконных актов. И профессиональное сообщество надеется, что они будут приняты своевременно. «Кроме самого закона необходимо принять еще множество подзаконных актов, которые определят порядок его реализации, – говорит Ирина Цытович. – На сегодняшний день, несмотря на скорое вступление закона в силу, далеко не все они приняты. Остается надеяться, что это не станет существенным препятствием для реализации закона».

«Мы готовы с 1 июля начать выплаты из накопительной части трудовой пенсии, – утверждает вице-президент НПФ «Гефест» Ольга Пакилева. – Уже утверждены формы заявлений на все, определенные законом, варианты назначения. Сложностей нет. Есть выбор: можно получить единовременную выплату; можно назначить пожизненную или срочную пенсию – на срок не менее 10 лет».

Ключевой особенностью нового закона стала предусмотренная вариативность выплаты пенсионных накоплений. Так, пенсионеры, на счетах которых накопительная часть пенсии составит только 5% или менее по отношению к размеру трудовой пенсии по старости, смогут получить все свои пенсионные накопления единовременно. Это пенсионеры старше 1967 года рождения, которые формировали свои накопления с 2002 по 2004 год, а затем были исключены из накопительного компонента, в результате чего объем их накоплений оказался незначительным.

«Прежде всего новый закон решил так называемую проблему «двухпроцентников» – это около 20 миллионов человек, на накопительные счета которых пенсионные накопления начислялись в течение только трех лет – с 2002 по 2004 год, – говорит председатель попечительского совета НПФ «Ренессанс Жизнь и Пенсии» Олег Киселев. – На этих счетах, как правило, скопилось 3000-5000 рублей, то есть ежемесячная дополнительная выплата составит от 10 до 22 рублей в месяц. По нынешним временам это сущие копейки, которые гражданам, выходящим на пенсию, было бы интереснее получить сразу».

На единовременную выплату также могут рассчитывать граждане, получающие социальную пенсию или трудовую пенсию по инвалидности или в связи с потерей кормильца, которые не приобрели права на трудовую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа – не менее пяти лет, но достигли пенсионного возраста. Во-вторых, пенсионные накопления можно будет получать в виде срочной пенсионной выплаты – то есть ежемесячно в течение четко оговоренного срока. Однако возможность получать срочную пенсионную выплату, согласно новому закону, появится лишь у тех, кто направил средства в накопительную часть пенсии в рамках программы государственного софинансирования пенсии или средства материнского капитала. Срок выплат пенсионных накоплений гражданин может установить самостоятельно, но он не должен быть менее 10 лет – по его истечении он будет получать только трудовую пенсию.

Важной особенностью срочной пенсионной выплаты является то, что если гражданин умирает до или даже после назначения выплаты, невыплаченный остаток средств вправе получить его наследники. При этом остаток средств материнского капитала, а также доход от их инвестирования, будет выплачен только правопреемнику по сертификату – отцу ребенка или непосредственно самому ребенку.

«Разрешение на срочную выплату пенсионных накоплений очень своевременно. Оно поможет решить еще одну важную проблему – вопрос наследования накопленных средств, – говорит Денис Сименков. – Сегодня, если человек хотя бы раз получил пенсию, а потом умер, все средства уходят на счет Пенсионного фонда России и там перераспределяются. И наследники уже не могут претендовать на эти деньги. Теперь же родственники в любом случае получат накопленные средства».

Именно страх не дожить до пенсионного возраста отпугивает людей и приносит тревожные настроения в отношении собственного будущего. Кроме того, подогревают скептическое отношение и сугубо финансовые расчеты предполагаемой прибавки. Накопленные деньги, распределенные на весь период дожития, оказываются мизерными. Инициаторы законопроекта уверены, что новая возможность подстегнет интерес россиян к осознанному формированию накопительной части и, в конечном счете, сделает ежемесячные выплаты более значимыми.

Как подчеркивает Алексей Филиппов, до принятия закона денежные средства, уплаченные по программе софинансирования, наследовались как накопительная часть пенсии, то есть только до выхода на пенсию. После принятия закона наследование денежных средств по программе софинансирования происходит в любое время – даже если первые выплаты уже были произведены. «У людей появилась уверенность, что они не потеряют эти деньги, – отмечает эксперт. – И сейчас, конечно, данная программа стала очень популярна, тем более что до конца вступления в программу осталось чуть больше года».

«Программа софинансирования набирает обороты, – соглашается Ольга Пакилева. – Однако исправно уплачивающих взносы по госпрограмме не так уж много – процентов сорок». При этом, как отмечает эксперт, с каждым годом в программу софинансирования вступает все больше людей, получающих зарплату в конвертах, которые сами заботятся о своем будущем пенсионном доходе.