Экспресс-кредиты: банки просят умерить аппетит

Закредитованность населения растет, и Центробанк, стремясь избежать «мыльного пузыря» на рынке потребительского кредитования, намерен принять ряд жестких регуляторных мер, которые поспособствуют замедлению темпов роста розничного кредитования. Речь об этом шла в Москве на VIII ежегодной конференции «Российский банковский сектор: замедление темпов роста. Поиск решения», организованной Альфа-Банком.

Стремительно растущая закредитованность населения в регионах стала одной из животрепещущих тем конференции. Как отмечают экономисты, темпы розничного кредитования, которые служили драйвером розничного потребления, существенно замедлились по сравнению с прошлым годом. Член правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Алексей Коровин отмечает: размер долговой нагрузки на душу населения за десять лет фактически вырос в восемь раз. Наряду с этим, продолжает он, растет и количество взятых кредитов на одного заемщика. «Данный рост не равномерен: если в докризисные годы темпы розничного кредитования в разных регионах были сопоставимы, то после кризиса в некоторых областях рост кредитования оказался чрезмерно высоким – до 55% прироста объема выданных ссуд за год», – высказывается эксперт и обращает внимание на другую важную тенденцию. «Среднегодовой рост кредитного портфеля выше в тех областях, где доля промышленности достаточно низка. Динамика просрочки в тех регионах, где промышленность хорошо развита, в докризисные годы была достаточно высока, поэтому сегодня банки крайне осторожно кредитуют жителей промышленных областей», – говорит Алексей Коровин.

По мнению руководителя центра макроэкономического анализа Альфа-Банка Натальи Орловой, пик плохих кредитов в России еще не достигнут, тем не менее, учитывая неблагоприятную ситуацию с закредитованностью, банки уже сейчас рассматривают возможность ужесточения политики кредитных рисков, дабы не усугублять положение. «Региональная закредитованность очень важна: есть регионы с очень высокими кредитными рисками, связанными с тяжелой ситуацией в промышленном секторе. Так что, к сожалению, «премия за риск» – то есть ставки по кредитам будут только расти», – говорит Наталья Орлова.

«Ситуация непростая», – вздыхает член комитета Госдумы по финансовым рынкам, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. Облегчить сложившуюся ситуацию поможет снижение ставок по кредитам, и на то у законодателей есть определенные возможности: необходимо осуществить целую систему мер в трех направлениях. «Во-первых, это удешевление стоимости фондирования кредитных организаций. Во-вторых, это сокращение банковских издержек. Сегодня банкиры тратят на осуществление операций, на оказание финуслуг гораздо больше средств, чем их коллеги за рубежом. В-третьих, необходимо снижение рисков кредитования, поскольку большая процентная ставка обусловлена существующими рисками невозврата выданных средств», – перечисляет он. Анатолий Аксаков заверяет: финансовые власти станы запланировали сдержать рост инфляции в следующем году в пределах 5%, и если эти планы удастся осуществить, продолжает он, то в таком случае процентные ставки на кредиты впервые за последние несколько лет существенно снизятся.

«Сегодня только 4,3% заемщиков не возвращают кредиты. Остальная часть граждан добросовестно выполняют свои обязательства по погашению долга. Конечно, в рядах неплательщиков есть те, которые действительно попали в трудную жизненную ситуацию, но чаще попадаются мошенники, на которых, как говорится, клеймо ставить негде. Давайте уже отделять зерна от плевел», – возмущается Анатолий Аксаков.

Рынок розничного кредитования в последние годы рос быстрее самых оптимистичных прогнозов, что, естественно, повлекло за собой и стремительный рост объема просроченной задолженности, поскольку многие россияне, подсевшие на «кредитную иглу», переоценивают свои финансовые возможности – поддержала выступающих председатель правления «Сентинел кредит менеджмент» Ольга Мазурова. Обрисовывая в общих чертах потрет типичного кредитного должника, эксперт обратила внимание на то, что за последние полтора года он значительно «помолодел».

«Категория должников в возрасте от 30 до 40 лет значительно преобладает на фоне остальных, при том, что три года назад возрастная градация была практически незаметна. С точки зрения уровня образования, чаще всего просрочку допускают со средним специальным образованием и среди должников крайне мало тех, кто имеет высшее образование», – рассказывает Ольга Мазурова и отмечает, что с каждым годом просроченная задолженность уходит в отдаленные регионы, малые населенные пункты. Примечательный факт, что на временном отрезке с 2009 по 2010 год просрочка преобладала в городах с численностью от 300 до 500 тысяч рублей. «В малых населенных пунктах очень тяжело собирать долги. Средний срок просрочки составляет до года – в большинстве случае это кредитные карты, кредиты наличными и кредиты в торговых точках», – говорит эксперт. Как отмечает Ольга Мазурова, в последнее время коллекторам сложнее становиться собирать долги с нерадивых заемщиков, поскольку они стали юридически грамотнее и все чаще оспаривают размер просроченной задолженности в судах, требования по погашению которой выставляют банки и профессиональные коллекторские агентства.

«К сожалению, зачастую если заемщику удается легко получить кредит, то у него складывается представление, что эти средства можно и не возвращать. Зачастую должники в беседе с коллекторами говорят парадоксальные вещи, что банк – это огромная и богатая организация, и от невозврата одного кредита банк все равно не обеднеет», – резюмирует Ольга Мазурова.

По словам и.о директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергея Моисеева, бурное развитие розничного кредитования далеко не лучшим образом складывается на российской экономике, потому что большая часть товаров, которые россияне приобретают в кредит, – импорт, что усиливает зависимость национальной экономике от внешних факторов. Чтобы приостановить темпы роста розничного кредитования, Банк России предлагает ряд регуляторных мер. Как разъясняет представитель Центробанка, необходимо повысить коэффициент резервирования по необеспеченным кредитам.

«Рост потребкредитования необходимо сдерживать – и в первую очередь, конечно, кредитование в точках продаж, экспресс-кредиты. Я не исключаю, что именно эти сегменты постепенно будут отмирать в силу того, что там слишком высокие риски и, следовательно, высокие ставки», – говорит он и добавляет, что уже в следующем году многие крупные банки, возможно, откажутся от выдачи быстрых кредитов в магазинах техники и электроники. Сергей Моисеев настаивает: темпы розничного кредитования необходимо снизить до 20% в год с текущих 40%. «Это нормальный показатель: для регулятора важно, чтобы бизнес банков строился за счет устойчивых пассивов – вкладов населения, корпоративных средств на депозитах. Если экономика генерирует эти базовые обязательства с устойчивой скоростью в 20% в год, то и активные операции должны расти теми же темпами. Если же кредитование растет с огромным опережением, это формирует мыльный пузырь», – подытожил эксперт.

В своем докладе Сергей Моисеев также затронул и тему повышения норм резервирования средств на возможные потери по ссудам, которое Центробанк обязывает создавать кредитные организации. По его словам, эти меры приведут к изменению политики банков в сфере потребительского кредитования. «Отход от POS-кредитования и экспресс-кредитов будет происходить в пользу кредитных карт с меньшими операционными расходами, в пользу ипотеки и жилищного кредитования. Ипотека – инвестиции в строительство, это обеспечение населения жильем, в то время как потребительское кредитование является настоящим «проеданием» доходов за счет бесконечного приобретения товаров и услуг. Таким образом, мы избежим мыльного пузыря, когда окажется, что россияне оказались не в состоянии платить по взятым кредитам», – резюмирует представитель Центробанка.