Реклама кредитов: о чем умалчивают банки?

Кредитование населения на сегодня в России является настолько доходным бизнесом, что буквально из каждого утюга гражданину предлагают взять кредит на самых выгодных условиях. Следствием «дикого» капитализма является желание банкиров выдать кредит почти всем, кто обращается, да и даже тем, кто не обращается за получением денег под высокую ставку, а затем значительную часть этих денег не вернуть, однако за счет высокой маржи получить прибыль. В результате нам всем постоянно предлагают кредитные карты, в магазинах можно немедленно получить кредит под покупку бытовой техники, на телефон ежедневно приходят сообщения вида «вам одобрен кредит на сумму 100 000 рублей» и так далее.

Российское законодательство требует детального регламентирования рекламы кредитных продуктов. В Европе, например, нет такой агрессивной рекламы кредитов, так как суды там значительно строже относятся к наличию в кредитных продуктах дополнительных услуг и комиссий. В России они допустимы, поэтому доход от реализации кредитных продуктов выше. Следовательно, больше рекламы. Например, немецкое законодательство о нежелательной рекламе ограничивается только возможностью отказа гражданина от получения рекламы путем явного волеизъявления. И этого достаточно. Российская же действительность требует того, чтобы закон детально регламентировал действия банков, дабы ограничить граждан от потока рекламы банковских услуг, в основном кредитных продуктов, где банки в рамках закона настолько искажают реальную картину, что получают конкурентные преимущества перед другими банками.

Закон о рекламе содержит статью, регулирующие рекламу кредитов. Основным условием является следующее: если рекламируются кредиты с указанием хотя бы одного конкретного условия, влияющего на стоимость кредита (скажем, процентной ставки по кредиту), должны быть указаны и остальные существенные условия, влияющие на стоимость кредита, то есть должны быть указаны и все расходы на комиссии и прочие расходы.

Естественно, банки стараются обойти это условие. Делается это следующими способами:

1. Рекламируется название кредита, которое само по себе не является условием, влияющим на стоимость кредита, но вводит потребителя в заблуждение: «Кредит 10 процентов» не означает, что эффективная процентная ставка по кредиту будет равна 10%, но при этом банк не обязан сообщать об условиях кредита, как предписывает закон о рекламе.

2. Прямые нарушения закона о рекламе: текст об иных условиях кредита мелким шрифтом, нечитаемый текст, недостоверная информация о минимальной процентной ставке и тому подобные.

Такие нарушения регулярно выявляются и банки привлекаются к ответственности.

Наглядный пример таких нарушений из недавней судебной практики: в рекламном объявлении ряд условий оказания финансовой услуги по предоставлению кредита исполнен крупным шрифтом («Бесплатный кредит 31 рубль в день. 0 рублей. 0%, 24 месяца»), при этом иные условия («Процентная ставка – 10,28% годовых, Сумма кредита – от 2250 до 18 000 рублей. Первоначальный взнос – от 0 до 50%» и другие) – выполнены гораздо более мелким, нечитаемым шрифтом. Вместе с тем данные условия представляют собой существенную информацию, которая содержит сведения о полной стоимости кредита.

А многие нарушения, я думаю, просто не выявляются.

Наличие в рекламе информации о возможности получения сведений об условиях кредита у сотрудников банка не освобождает банк от обязанности указывать в рекламе все существенные условия кредита, в случае, если в рекламе указан хоть один фактор, влияющий на стоимость кредита (читай – влияющий на продвижение этого кредита в широкие массы).

Таким образом, простой гражданин с ходу никогда не разберется, где ему выгоднее брать кредит, потому что эта сфера недостаточно отрегулирована. Часто к нам приходят граждане и говорят, что «…в банке сказали что буду платить по 3000 в месяц, но, когда приехал домой и стал разбираться, оказалось – 7000…».

Сегодняшнее положение дел на рынке банковских услуг очевидно свидетельствует о том, что отсутствие деловой культуры у банков в отношениях с гражданами и финансовая необразованность последних требуют детального законодательного регулирования рекламы банковских продуктов. В законе должны быть четко прописаны возможные форматы рекламы этого вида услуг: скажем, в печатных изданиях и в виде наружной рекламы, запрет на обещания каких-либо благ, кроме тех, которые указаны в законе. Кроме регулирования рекламы я считаю необходимым запретить банкам оказывать любые услуги помимо тех, которые прописаны в законе о банках и банковской деятельности. Необходимо запретить оказывать посреднические услуги при подключении к различным программам страхования. Сопутствующие банковские услуги, например СМС-информирование, я считаю, должны входить в стоимость банковских продуктов. Выдача кредита в банкомате банка-кредитора должны быть бесплатной. Гражданин, получая 100 000 рублей наличными, должен понимать, что проценты будут начисляться именно на 100 тысяч, а не на 100 тысяч плюс комиссия за подключение к программе страхования, комиссия за выдачу наличных, комиссия за СМС-информирование, что в итоге составит еще 50 тысяч.