Кредит со страховкой: передумать и вернуть

Вернуть страховой полис, выданный вместе с кредитом, разрешают некоторые банки. На то, чтобы внимательно изучить договор и передумать, дают от двух недель до месяца. Право отказаться от самого кредита по закону имеет любой клиент. Однако придется уплатить проценты за время пользования заемными средствами.

Закон о потребительском кредите, вступивший в силу в июле прошлого года, поначалу отбил охоту у банков навязывать страховку. Теперь эти случаи возобновились с новой силой, говорят антимонопольщики. «Косвенно наличие проблемы подтверждают заработки банков на комиссиях от продажи страховок, которые исчисляются миллиардами», – цитируют «Ведомости» замруководителя ФАС России Андрея Кашеварова. Комиссии страховщика банку-агенту составляют 70-95% стоимости полиса.

Тем временем навязывание страховки является нарушением закона. На практике часто получается так, что либо ты соглашаешься на предложенные банком условия, либо идешь в другую кредитную организацию. В аппарате финансового омбудсмена отмечают, что проблема с кредитной страховкой стоит на третьем месте после отказа в реструктуризации кредита и воровства денег с карт.

В кредитных организациях, конечно, уверяют, что оформлять страховку или нет, зависит лишь от желания клиента. Кроме того, крупные банки начали предоставлять клиентам определенный период, в течение которого можно расторгнуть договор страхования и вернуть свои деньги. Например, Банк Хоум Кредит дает право отказаться от полиса в течение 30 дней с возвратом 100% стоимости. Правда, деньги вернутся на счет клиента, поэтому их можно будет использовать, например, на погашение кредита. Подобные правила действуют в Промсвязьбанке и Бинбанке.

На такие шаги готовы далеко не все, поскольку наличие или отсутствие страховки зачастую напрямую влияет на процентную ставку. Так, в пресс-службе Россельхозбанка сказали, что все клиенты имеют возможность выбора: заключать или не заключать договор страхования жизни и здоровья. Однако отказ от заключения договора страхования жизни и здоровья влечет за собой повышение рисков для банка и, соответственно, кредитной ставки.

Если передумать насчет кредитной страховки разрешают не все банки, то право вообще отказаться от кредита заложено в законе – так называемый, «период охлаждения».

«По общему правилу, внесенному в Гражданский кодекс России 19 октября 2011 года, заемщик-гражданин вправе досрочно возвратить кредит или его часть по своему усмотрению. Единственное условие – он должен предупредить об этом банк заранее – не менее чем за 30 и более дней, – отметил юрист Parma Legal Дмитрий Стихин. – Новый закон о потребительском кредите ввел некоторые послабления для заемщика. Теперь гражданин вправе возвращать кредит досрочно без уведомления банка: в течение 14 дней – по любому кредиту; в течение 30 дней – по целевому кредиту (авто, ипотека и др.)».

По словам эксперта, так называемые «периоды охлаждения» широко применяются за рубежом. Например в США – три дня, во Франции – семь, в Великобритании – 14 дней. «Однако в отличие от развитых стран, наши заемщики обязаны уплатить проценты за фактическое время пользования кредитом. Поэтому называть их «периодами охлаждения», на мой взгляд, не совсем корректно», – добавил собеседник.

В банках говорят, что среди клиентов все же попадаются те, кто успевали передумать и отказаться от заемных средств. «Да, такое случается, и нередко. Однако стоит отметить, что деньги, перечисленные на счет клиенту, возвращаются в полном объеме лишь в случае, если по счету не была совершена ни одна расходная операция (снятие наличных, безналичный перевод, списание средств при оплате товаров или услуг), – поясняет замдиректора регионального центра «Волжский» Райффайзенбанка Денис Болгов. – В противном случае считается, что клиент пользовался средствами банка, и с него возьмут комиссию ровно за то количество дней, которое он ими пользовался до момента расторжения кредитного договора. Возможность отказаться от кредита у клиентов Райффайзенбанка существует в течение трех месяцев. Причем, в случае, если кредит за это время так и не был востребован заемщиком, и по счету не было зафиксировано ни одной транзакции (за исключением списаний, которые банк осуществляет без получения дополнительного согласия заемщика в счет погашения кредита), банк квалифицирует это как нежелание клиента пользоваться заемными средствами, и они списываются со счета в качестве досрочного погашения без дополнительного заявления от клиента и без комиссий».

Что касается комиссий за досрочный возврат кредита, то судебная практика давно признает их незаконными, а условия кредитных договоров об их взимании – недействительными.