Ставки по вкладам обогнали инфляцию

Сегодня ставки по вкладам сложно назвать привлекательными – они практически вернулись к докризисному уровню. К тому же, как показывают последние опросы, все меньше россиян имеют возможность откладывать сбережения. В каких банках стоит искать выгодные сезонные вклады, выяснил наш сайт.

После стремительного взлета ставок по вкладам в декабре прошлого года уже к февралю доходность таких вложений стала постепенно снижаться, а в июле и вовсе вернулась к докризисному уровню. Самым успешным месяцем для открытия банковского депозита стал январь – тогда можно было встретить предложения с доходностью до 20-22%, а максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших российских банках, которую считает Центробанк, достигала 15,33%. Впрочем, как и предупреждали эксперты, такая ситуация не продлилась долго, и уже к концу месяца началась плавная коррекция ставок.

К концу июля средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших российских банках снизилась 10,78% и почти достигла докризисного уровня (в начале декабря она составляла 10,58%). Впрочем, отмечают эксперты, пока реальная доходность вкладов все равно обгоняет инфляцию.

По мнению генерального директора Frank Research Group Юрия Грибанова, несмотря на последние тенденции, доходность вкладов снизилась не настолько, чтобы они потеряли свою привлекательность для россиян. «Ставки, конечно, ниже, чем в начале года. Но все равно находятся на достаточно весомом уровне, чтобы люди были заинтересованы нести деньги в банки», – отмечает эксперт.

«Реальная доходность по вкладу сохраняется в области положительных значений, то есть выше уровня инфляции, – добавляет начальник управления маркетинга и рекламы «СМП Банка» Полина Орлова. – В настоящее время ставки по вкладам отвечают текущей рыночной ситуации и находятся примерно на уровне ключевой ставки ЦБ». В то же время, акцентирует внимание эксперт, депозиты – это прежде всего способ сохранения денежных средств, в частности, для защиты от инфляции, а не для извлечения прибыли.

Еще один фактор, ограничивший уровень ставок в банках, – изменения в системе страхования вкладов. Так, с 1 июля размер взносов в Фонд страхования вкладов (ФСВ) для банков теперь будет привязан к уровню обещанной доходности по депозитам: чем выше ставки – тем больше отчисления. К примеру, на сегодняшний день, по подсчетам экспертов, под повышенные отчисления попадут банки, предлагающие клиентам вклады на год с доходностью выше 14,7-14,8%.

Базовый уровень доходности вкладов, на основе которого рассчитывается уровень отчислений коммерческих банков, также снижается. По мнению экспертов, процесс сглаживания условий по вкладам в дальнейшем будет усиливаться и диапазон максимальных и минимальных значений по ставками также будет сокращаться.

Вклады по-прежнему остаются привлекательными для россиян, а отток вкладов населения, который наблюдался в прошлом году, сменился притоком. Так, по данным регулятора, только в июне этого года объем вкладов населения вырос на 514 миллиардов рублей и почти вплотную приблизился к планке в 20 триллионов рублей.

Впрочем, сами россияне подходят к вопросу сбережений без лишнего оптимизма, показывают последние опросы. Так, согласно опросу фонда «Общественное мнение», 45% россиян считают, что сейчас плохое время для того, чтобы делать сбережения. Тем более что из-за кризиса у большинства попросту не получается что-то откладывать.

«Действительно, ситуация не располагает к сбережениям, тем не менее портфель вкладов вырос по сравнению с прошлым годом, – подтверждает Юрий Грибанов. – Если в начале года на рынке была отрицательная, близкая к нулевой динамика, то сейчас +8%. Конечно, это не +20%, как было до кризиса, но все же рост есть».

«В первой половине 2015 года мы наблюдали изменение в модели поведения клиентов: несмотря на снижение доходов населения, наметилась тенденция увеличения доли клиентов, предпочитающих сберегать, а не тратить. Это привело к повышению спроса на вкладные продукты как наиболее понятный и защищенный инструмент инвестирования средств», – констатирует начальник управления пассивных операций УБРиР Ольга Аксенова.

Как отмечают эксперты, снижение ставок на рынке стимулирует россиян более активно решать вопрос с размещением своих сбережений. Поэтому самим банкам не требуется никаких дополнительных мер для стимулирования вкладчиков. Не наблюдается на рынке и обилия сезонных вкладов. Так, из десяти крупнейших по объему вкладов банков сезонные вклады этим летом запустили лишь два. Есть сезонные предложения и в небольших региональных банках.

«Как показывает практика, сезонные факторы не влияют на спрос. Все зависит от того, насколько предложение банка будет интересно и привлекательно для клиента», – говорит Ольга Аксенова. По ее словам, на фоне постепенного снижения ставок по вкладам многие клиенты стремятся успеть открыть вклад под выгодный процент. «Поэтому этим летом банки практически не проводят дополнительных мероприятий по стимулированию спроса на вклады», – добавляет эксперт.

Еще одна выраженная тенденция – вкладчики сегодня более ответственно подходят к выбору банка для размещения своих сбережений, а фактор надежности кредитной организации набирает все большую весомость.

«На фоне активных действий ЦБ по расчистке банковского рынка и отзыва лицензий у ряда банков население стало больше внимания уделять надежности банка, даже в том случае, если размер вклада меньше суммы страхового возмещения, – отмечает Полина Орлова. – Перетоку средств населения в более крупные и устойчивые банки способствует также постоянное обсуждение темы об ограничении размера выплат вкладчикам лишившихся лицензии банков».

О том, что клиенты стали более осознанно подходить к выбору банка для размещения средств, уделяя особое внимание именно надежности финансового учреждения, а не спецпредложениям, говорит и вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ24 Ашот Симонян. «При этом многие банки, как и раньше, продолжают вводить сезонные спецпредложения. Тенденции к снижению данных предложений мы пока не наблюдаем», – добавляет банкир.

Сами банки сегодня конкурируют именно на уровне ставок, отмечают эксперты. В частности, те же сезонные предложения отличаются лишь более высокой доходностью стандартных вкладов, причем разница в некоторых банках достигает от 1% до 4%.

«Также для клиентов важна гибкость вклада, например возможность досрочного снятия и другие опции, но, как правило, такие вклады менее доходны, – отмечает Юрий Грибанов. – Опять же банк рекламирует самые доходные продукты, а уже при посещении офиса дает клиенту возможность выбрать между доходностью и удобством».

Что касается отличий по условиям у небольших региональных и крупных федеральных банков, то их подходы в работе с вкладами не имеют принципиальных отличий. «Политика привлечения вкладов зависит не от масштаба банка, а от его рисковой политики и бизнес-стратегии, – уточняет Полина Орлова. – Среди региональных банков достаточно много тех, кто держит ставки по вкладам на достаточно низком уровне, а среди федеральных игроков есть те, кто реализует агрессивную политику по привлечению средств населения».