Банки перестали давать кредиты

Россиянам все сложнее получать потребительские кредиты на выгодных условиях. Падение доходов населения и растущая просрочка вынуждает банки одалживать деньги только «своим», качественным заемщикам. Кто может легко получить кредит – в нашем материале.

Растущая просрочка по кредитам стала причиной пересмотра кредитных программ и методов оценки заемщика – взять потребительский кредит сегодня сложно даже тем, у кого довольно высокая «белая» зарплата. Жительнице одного из городов-милионников Анастасии срочно потребовалось 200 тысяч рублей на первоначальный взнос по ипотеке – неожиданно подвернулся хороший вариант с квартирой. Девушка, имея положительную кредитную историю, действующий небольшой кредит без просрочек, белую и достаточно высокую для региона зарплату, обошла 11 банков и не смогла получить требуемую сумму. «Некоторые, довольно крупные федеральные банки, отказывали сходу, другие принимали заявку, но даже спустя 2-3 дня никак на нее не реагировали, третьи выставляли такую процентную ставку, что ни один здравомыслящий человек не согласится на такие условия, кто-то одобрял сумму меньше требуемой», – рассказывает девушка, добавив, что один из банков увидел в своей базе, что в 2009 году она выступала поручителем по ипотеке и, несмотря на то, что жилищный кредит давно закрыт, потребовал выписку, на оформление которой ушло бы не менее недели. Почти столько же времени ушло бы на сбор документов для аккредитации предприятия в банке – такое условие поставил еще один банк. Однако чаще всего предлагали заем под поручительство. «А в нынешней ситуации найти поручителя еще сложнее, чем взять недорогой кредит», – уверена девушка. Двухдневный поход по кредитным учреждениям показал – банки с радостью кредитуют действующих клиентов, зарплатников и сотрудников аккредитованных предприятий.

По словам директора департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Натальи Коняхиной, получить кредит клиентам с «улицы» действительно стало сложнее. «Рост объемов кредитования ограничивают два ключевых фактора. Во-первых, риски в экономике по-прежнему остаются достаточно высокими, поэтому многие участники рынка пока не спешат выходить в массовый сегмент. Даже если на момент подачи заявления клиент соответствует требованиям банка, то нельзя исключить вероятности того, что в скором времени его доход может сократиться. Поэтому банки предпочитают работать с более понятными и предсказуемыми для них клиентскими сегментами. Это, прежде всего, сотрудники зарплатных клиентов и партнеров банка, а также действующие клиенты, – комментирует Наталья Коняхина. – Другой сдерживающий фактор заключается в том, что Центробанк ограничил значение максимальных процентных ставок по потребительским кредитам. Поэтому если раньше банки могли регулировать риски с помощью процентной политики, то теперь они ограничены в своих возможностях и в некоторых случаях вынуждены отказывать в предоставлении кредита». К примеру, в Банке Хоум Кредит, по данным пресс-службы, клиенты «с улицы» могут получить только POS-кредиты, которые обладают низким уровнем риска благодаря низким суммам, высокой оборачиваемости и целевому использованию. «Прочие виды необеспеченного потребительского кредитования (кредитные карты и кредиты наличными) мы предлагаем только качественным заемщикам из нашей базы», – комментируют в банке.

Отказать в кредите могут и клиентам с очень «богатой» кредитной историей, то есть при наличии более трех-четырех действующих кредитов и кредитных карт, говорит начальник управления розничного бизнеса ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» Оксана Беспалова. «Клиентов же, имеющих положительную кредитную историю и небольшое количество активных кредитов, как правило, банки кредитуют достаточно охотно. Но надо учитывать то, что ставки для заемщиков, которые не являются «целевыми» для банка (з/п, партнерами, госслужащим, пенсионерами), выше, а суммы кредитов без залога и поручительства – меньше», – поясняет она. По словам директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антона Маслий, банки сегодня предпочитают кредитовать своих собственных клиентов, ранее оформлявших кредиты или получающих зарплату, либо другие финансовые услуги в этом же банке – именно о них банк обладает большим объемом информации.

Изменения напрямую отражаются в динамике выданных кредитов. В августе после только-только восстановившегося спроса снова отмечено снижение объемов выдачи кредитов. По данным Объединенного кредитного бюро, в последний летний месяц было выдано 1,514 млн кредитов – на 9% меньше, чем в июле. Падение коснулось всех видов кредитов, как по количеству, так и по объемам. Единственное исключение – автокредиты, где объемы увеличились за счет роста среднего размера кредита: это в большей степени связано с подорожанием автомобилей из-за ослабления национальной валюты.

Как поясняют эксперты, причиной низкого спроса на кредиты стала не только политика банков, но и опасения россиян, что падение рубля резко ограничит их доходы и увеличит инфляцию. Небезосновательно. В августе реально располагаемые доходы россиян упали на 4,9% после роста в июне-июле. В «Оперативном мониторинге экономической ситуации в России» эксперты РАНХиГС, ИЭП и ВАВТ отмечают, что сокращение доходов населения сохранится до конца года и даже – еще на 2,4%, а при реализации пессимистичного сценария – на 3,7%. Основная причина – высокие темпы инфляции. Цены в августе по отношению к аналогичному периоду 2014 года выросли на 15,8%. По прогнозу экономистов, в следующем году они увеличатся на 7,7%. В этом году аналитики прогнозируют номинальную кредитную ставку на уровне 16,1%, а в 2016 году – 14,4% годовых.

Диапазон ставок, по которым банки сегодня предлагают взять кредит при разных условиях – от 17% до 32%. После последнего повышения ключевой ставки стоимость кредитов чуть снизилась, но ее уровень, особенно по необеспеченным кредитам, продолжает оставаться высоким. «Поскольку ожидается снижение годовой инфляции и при этом сохраняется падение ВВП, в базовом сценарии мы предполагаем, что ключевая ставка ЦБ РФ снизится до к концу 2015 года до уровня 10%, а к концу 2016 года – до 6,5–7%, – прогнозируют экономисты РАНХиГС, ИЭП и ВАВТ. По мнению Натальи Коняхиной, возможности для снижения процентных ставок у банков сейчас ограничены: ЦБ РФ приостановил пока снижение ключевой ставки, стоимость привлечения средств с рынка также остается достаточно высокой. «Кроме того, экономическая ситуация пока остается нестабильной. Тем не менее, как только произойдут какие-то позитивные изменения в экономике страны или появятся новые, более дешевые источники фондирования, банки будут готовы снижать ставки по кредитам», – комментирует эксперт.