Страховка по кредиту: как вернуть деньги?

При оформлении потребительского кредита Елена столкнулась с требованием банка о приобретении полиса страхования жизни и здоровья. Это значительно увеличило ее расходы по обслуживанию кредита. Законно ли требование банка и может ли она вернуть часть уплаченных за страховку средств, если погасит кредит досрочно?

Анна Илюшкина, руководитель направления банкострахования банка Хоум Кредит:

Страховка всегда является добровольным продуктом, и только клиент принимает решение о его оформлении. В случае, если при оформлении конкретного банковского продукта требуется наличие страховки, то при нежелании клиента оформлять страховку ему должен быть предложен альтернативный вариант оформления кредита без страховки, но в данном случае возможны изменения в условиях предоставления или параметрах кредита.

Возможен случай, когда клиенту оформили кредит вместе со страховкой, которая не является обязательной, но вся полнота информации об условиях подключаемого продукта оказалась недоступна по причине недопонимания между ним и сотрудником банка. В данном случае часто отказаться от страховки и вернуть денежные средства бывает весьма затруднительно, так как далеко не все банки в сотрудничестве со страховыми компаниями предлагают такую возможность.

Очевидно, что подобная практика не является гарантом доверительных и долгосрочных взаимоотношений между банком и клиентом. Хоум Кредит одним из первых на рынке предложил своим клиентам возможность отказа от страховки и возврата страховой премии. С мая 2014 года мы предлагаем страховые продукты, по которым у всех клиентов есть возможность вернуть 100% страховой премии на протяжении 14 дней с момента оформления кредитного договора, а в случае полного досрочного погашения кредита банк возвращает клиенту страховую премию пропорционально неиспользованному сроку.

Владимир Черников, генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь»:

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, страхование жизни и здоровья гражданина является добровольной услугой, отказаться от которой вправе каждый заемщик. При этом именно банк заинтересован выдать кредит клиенту, оформившему программу страхования, так как это снижает риск невозврата кредита по причине возникновения у заёмщика проблем со здоровьем.

Отдельно стоит отметить специальные предложения банков, например, кредит с пониженной ставкой, обязательным условием участия в которых является именно приобретение программы страхования жизни и здоровья.

К сожалению, встречаются кредитные организации, сотрудники которых вводят в заблуждение заемщика: намеренно не информируют о включенной в кредит стоимости программы страхования либо убеждают в том, что никаких дополнительных платных услуг договор не предусматривает. Чтобы не попасть в подобную ситуацию, нужно внимательно проверять распечатку вычислений по оформляемому кредиту – в ней должна отражаться только указанная вами сумма кредита с начисленными процентами. Условие оформления договора страхования жизни и здоровья заемщика может быть прописано в кредитном договоре, чаще всего в пункте «особых условий для заключения договора».

Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита возможен, если это предусмотрено условиями договора страхования. При этом существуют два механизма страхования при оформлении займа: в первом случае страхователем выступает сам заемщик; во втором случае – кредитная организация, и прямого договора страхования между заемщиком и страховой компанией нет. При наличии прямого договора страхования, когда именно вы, а не банк, является страхователем, нужно обратиться прямо в отделение страховщика и предоставить копию кредитного договора, паспорт, справку из банка о полном погашении кредита, заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Если же договор страхования жизни и здоровья был заключен на основе специальных программ банковского страхования, в которых страхователем обычно выступает кредитная организация, то все документы для досрочного расторжения необходимо направлять непосредственно в банк. Важно понимать, что в обоих случаях страховая компания сможет вернуть только часть взносов пропорциональную неиспользованному сроку страхования, за вычетом понесенных расходов на выпуск договора страхования, а также комиссионного вознаграждения банка.

Нужно иметь в виду, что случаи, предусмотренные программой страхования жизни и здоровья, могут кардинально повлиять на привычный образ жизни заемщика и его семьи. В связи с этим решение о согласии или об отказе от программы страхования жизни и здоровья каждый должен принимать, самостоятельно оценив все возможные риски.

Ануш Арутюнян, ведущий юрисконсульт юридической компании «Гаврюшкин и Партнеры»:

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. С этой точки зрения, договоры кредитования и страхования являются различными, поэтому навязывание дополнительной услуги по страхованию является незаконным. Фактически комиссия по уплате суммы страховой премии является скрытой суммой, которой прикрываются более высокие проценты по кредиту. На деле же потребителю предлагается на подпись кипа бумаг, в которой обязательно будет строка о том, что договор страхования заключен добровольно, поэтому все попытки обманутого потребителя вернуть свои деньги непременно оборачиваются крахом, поскольку доказать факт навязывания услуги невозможно, тем более при наличии подписи потребителя под графой о добровольном согласии на заключение договора. Однако все-таки есть вариант вернуть свои деньги, но уже не в полном объеме. Для этого клиенту необходимо досрочно погасить кредит и получить справку, содержащую отметку об отсутствии задолженности по кредиту, а также информацию о дате погашения кредита. Далее составляется письменное заявление в страховую организацию с приложением справки о погашении задолженности и с требованием возвратить сумму страховой премии пропорционально времени фактического пользования услугой. Проще говоря, договор страхования заключается на тот же срок, что и кредитный договор. Если кредитный договор расторгается, то и смысла как такового в договоре страхования нет. Особо следует обратить внимание на то, что как таковой вины страховой организации в том, что потребитель заключил договор страхования нет, поэтому за тот промежуток времени, что действовал кредитный договор (т.е. до момента погашения долга) денежные средства не возвращаются, а вот за неиспользованное время деньги вернуть можно.

Тем же гражданам, которые погашают кредит очень быстро, в течение не более 20 дней, страховые компании предоставляют возможность полного возврата страховой премии. Однако для уточнения данного обстоятельства нужно внимательно ознакомиться с правилами страхования, поскольку у разных организаций свои сроки. Эти правила на практике никому не выдаются, их нужно самостоятельно требовать, иначе есть риск невозврата денег.