50 тысяч рублей — и стоп: кому и когда в России запретят снимать наличку

Правила выдачи наличных в России изменятся с 1 сентября. Если банк сочтет операцию подозрительной, клиенту выдадут не более 50 тысяч рублей в сутки, а карту заморозят на 48 часов. Для некоторых граждан введут еще более жесткий лимит: снять можно будет не более 100 тысяч рублей в месяц. Эти и другие ограничения прописаны в новом законе о противодействии телефонному и онлайн-мошенничеству. Наши коллеги из 74.RU разбирались, что всё это значит, кого затронут ограничения, как это будет работать и что делать, если все-таки нужно снять крупную сумму.

Телефонное и интернет-мошенничество в России приобрело небывалые масштабы. Количество пострадавших исчисляется сотнями тысяч, ущерб — миллиардами, а динамика малоутешительная. По данным ЦБ РФ, в 2024 году мошенники похитили с банковских счетов россиян 27,5 миллиарда рублей. Это в 1,7 раза больше, чем в предыдущем году. При этом чаще всего преступники проворачивали аферы с использованием платежных карт — более 822 тысяч операций.

Неслучайно новый закон «О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий» стремительно прошел все необходимые этапы. В Госдуму проект внесли в середине февраля, а 1 апреля его уже подписал президент Владимир Путин.

Теперь банки обязаны отслеживать операции клиентов по снятию денег в банкоматах: нет ли признаков мошенничества, попыток забрать деньги под нажимом преступников и без добровольного согласия. Если банковским специалистам (а скорее специальным антифрод-программам) операция покажется сомнительной, выдадут не более 50 тысяч рублей в сутки. При этом лимит будет действовать 48 часов. Клиента должны немедленно уведомить о причинах ограничений.

Какие именно операции могут попасть под подозрение, в законе не указано. Составить список признаков и дать рекомендации кредитным учреждениям должен Центробанк. Скорее всего, регулятор будет действовать по аналогии с переводами и так называемым периодом охлаждения.

Тогда ЦБ РФ определил 6 признаков, на которые банки должны обращать внимание:

• счет получателя денег находится в базе данных Банка России о мошеннических счетах;

• выявлена нетипичная для клиента операция (по сумме перевода, периодичности, времени и месту совершения);

• перевод средств происходит с устройства, которое ранее использовали мошенники, и информация о нем есть в базе данных регулятора;

• по счетам уже проходили мошеннические операции;

• в банк поступила информация, что в отношении получателя средств возбуждено уголовное дело;

• другие организации предоставили в банк данные о подозрительности операций.

Особые ограничения коснутся тех, кто уже становился жертвой мошенников (у ЦБ есть такая база). Чтобы защитить их от новых посягательств преступников, таким гражданам установят самый жесткий лимит — снимать не более 100 тысяч рублей в месяц.

Статистика свидетельствует о росте мошеннических операций. Поэтому введение новых ограничений должно способствовать снижению числа таких преступлений и защите средств граждан, отметили эксперты.

«Новый закон направлен на защиту от мошенников, использующих методы социальной инженерии. Подозрения могут вызвать нетипичные операции, такие как снятие крупных сумм в ночное время или в другом городе, — привел пример член экспертного совета по развитию цифровой экономики при Комитете по экономической политике Госдумы Валерий Тумин. — Важно отметить, что данные меры не направлены на ограничение использования наличных средств или принудительный переход к безналичным расчетам. Они разработаны исключительно для повышения безопасности финансовых операций и защиты граждан от мошеннических действий. Государство продолжает работу по созданию методических рекомендаций для кредитно-финансовых организаций, а также по повышению финансовой грамотности населения. В совокупности это способствует укреплению доверия к банковской системе и безопасности личных средств граждан».

О массовом запрете речи не идет, считает председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

«Лимит на снятие денег будет установлен лишь в отношении тех счетов, которые используются для прогонки украденных денег. Мера коснется только дропперов — тех, кто предоставляет свои счета и карты для обналички похищенных средств, — указал Анатолий Аксаков в своем телеграм-канале. — Обычные клиенты банков нововведение даже не заметят».

Параллельно вводится сервис «второй руки», позволяющий назначать доверенное лицо для подтверждения финансовых транзакций, добавил депутат.

Смысл в том, что клиент выбирает доверенное (уполномоченное) лицо, а также банковские операции, для проведения которых требуется подтверждение со стороны этого лица. Как только клиент решит снять деньги или перевести их на чужой счет, банк уведомит доверенное лицо. Но самое главное, если тот самый уполномоченный не подтвердит операцию или просто не ответит в течение 12 часов, банк заблокирует проведение платежа (или снятие денег). Такой подход поможет защитить пожилых родителей или, наоборот, подростков, которые могут попасться на уловки аферистов.

Проблема мошенничества обострилась, и борьба с ней — важная задача властей, согласны эксперты.

«Заморозка операций может положительно сказаться на уровне защищенности граждан. Но снятие или перевод денежных средств под влиянием мошенников — это заключительный этап длинной цепочки, к которому не прийти без доступа к персональным данным граждан, возможности использовать подменные номера или сим-карты, выпущенные на третьих лиц, возможности легализовать полученные мошенническим путем деньги и так далее, — указала директор юридического департамента сервиса „Сравни“ Юлия Суворова. — Пока эти проблемы не решены, мошенники будут продолжать обманывать граждан».

При всех положительных на первый взгляд мерах защиты от мошенников, предпринимаемых государством, от нововведений могут пострадать и законопослушные граждане, добавили эксперты.

«Риски на самом деле очень простые — заморозка операций по счету на несколько дней. Причем подозреваемыми здесь будут все, поскольку каких-либо внятных критериев для отбора тех, кого можно считать мошенником, не обнародовано. Отсюда и нелепые случаи с блокировками карт при оплате ЖКУ, при переводах за товары и услуги, при покупке продуктов в небольших местных магазинах», — отметил финансовый эксперт, автор телеграм-канала «Экономизм» Алексей Кричевский.

В теории под дропов вполне могут подходить ситуации, с которыми сейчас сталкиваются самые обычные люди.

«Когда идет сбор на помощь для СВО, люди скидывают деньги на карту одному-двум ответственным за ту или иную закупку. И только нашей команде известно более 10 случаев, когда разные банки (а это структуры топ-10 по активам и капитализации) блокировали счета. А разблокировки иногда приходилось добиваться по месяцу-два — мол, таков регламент, — привел пример финансовый эксперт, автор телеграм-канала „Экономизм“ Алексей Кричевский. — Другой эпизод: сборы для детских домов, для приютов бездомных животных. Там тоже запросто могут возникнуть вопросы к владельцам счетов по поводу того, почему им сбрасывает деньги столько людей. Еще более простой кейс: в рабочем чате коллеги решили скинуться на подарок на день рождения. Если придет 20 платежей по 1000 рублей, будет ли система банка считывать клиента как потенциального мошенника? Вполне может быть».

Так что риски здесь есть для каждого пользователя банковских продуктов, заключил эксперт.